Moraalikato – määritelmä, esimerkit ja vakuutusten vaikutus
Moraalikato — selkeä määritelmä, käytännön esimerkit ja miten vakuutukset muuttavat riskikäyttäytymistä. Opas käänteisistä kannusteista ja taloustieteellisistä vaikutuksista.
Moraalikato on taloustieteessä ja vakuutustieteessä käytetty termi, joka kuvaa tilannetta, jossa riskin ottaja ei kanna tai kokeneesti tunne kaikkia riskinoton aiheuttamia kustannuksia. Nobel-palkittu Paul Krugman on tiivistänyt moraalikadon muotoon "mikä tahansa tilanne, jossa yksi henkilö tekee päätöksen siitä, kuinka paljon riskiä otetaan, kun taas joku toinen kantaa kustannukset, jos asiat menevät huonosti." [tarvitsee yksinkertaistamista]. Toisin sanoen moraalikato syntyy, kun sopimuksen jälkeinen käyttäytyminen muuttuu riskinottavammaksi, koska haitalliset seuraukset kohdistuvat jossain määrin toiseen osapuoleen.
Keskeinen ero: moraalikato vs. vastapuolivalinta
On tärkeää erottaa moraalikato ja adverse selection (vastapuolivalinta). Vastapuolivalinta tapahtuu ennen sopimusta, kun tiedon epäsymmetria johtaa riskipitoisempien yksilöiden hakeutumiseen vakuutuksen tai sopimuksen piiriin. Moraalikato sen sijaan syntyy sopimuksen jälkeen, kun vakuutusturva tai muu suoja muuttaa yksilön kannustimia ja käyttäytymistä.
Esimerkkejä
Esimerkki: Henkilö ostaa vakuutuksen autovarkauden varalta. Ostettuaan suojan tällaista vahinkoa vastaan sama henkilö saattaa olla vähemmän varovainen autonsa lukitsemisessa. Jos näin on, kyseessä on eräänlainen moraalikato. Ajoneuvovarkauden odotetut seuraukset ovat nyt osittain vakuutusyhtiön vastuulla. Osoittaako henkilö yhtä suurta huolellisuutta auton lukitsemisessa riippumatta siitä, onko hänellä vakuutusta vai ei?
Lisää esimerkkejä:
- Terveysvakuutus: täysin korvaava kattavuus voi lisätä lääkärissäkäyntejä tai tarpeettomia tutkimuksia, koska potilas ei kanna kustannuksia itse.
- Pankkitalletusten vakuuttaminen ja talouskriisit: odotus valtion pelastamisesta voi kannustaa pankkeja ottamaan suuria riskejä.
- Takuut ja huoltosopimukset: laaja takuu voi vähentää laitteesta huolehtimista tai huolellista käyttöä.
- Työnantajan täysi sairauspalkka: voi heikentää työntekijän kannustinta palata töihin nopeasti tai hakea aktiivisesti toipumisen edistämistä.
Vakuutusten rooli ja keinot moraalikadon rajoittamiseksi
Vakuutukset alentavat yksilön taloudellista vastuuta vahingoista, mikä voi lisätä moraalikadon riskiä. Siksi vakuutusyhtiöt ja markkinat käyttävät useita mekanismeja kannustimien suuntaamiseksi:
- Omaosuus ja omavastuu: vakuutuksenottaja maksaa osan vahingosta itse, mikä säilyttää kannustimen varovaisuuteen.
- Katto- ja enimmäiskorvaukset: rajoittavat vähentämällä vakuutuksen kattavuutta suurissa tapauksissa.
- Kokemusperusteinen hinnoittelu: bonukset tai korotukset vakuutusmaksussa perustuen vahinkohistoriaan (esim. bonusturvajärjestelmät).
- Co-paymentit ja co-insurance: potilas tai asiakas osallistuu osaan kustannuksista käytön yhteydessä.
- Valvonta ja tarkastukset: tarkastukset, vaatimukset turvallisuustoimenpiteistä ja sanktiot huolimattomuudesta.
- Sopimusehdot ja rajoitukset: vakuutusehdot, jotka sulkevat pois tietynlaisen käytöksen tai edellyttävät suojatoimia.
Laajemmat vaikutukset ja politiikkavalinnat
Moraalikato aiheuttaa taloudellisia kustannuksia, koska se voi johtaa yli-investointiin riskinottoon ja tehottomuuteen. Samalla vakuutukset ja turvaverkot tuovat merkittäviä yhteiskunnallisia hyötyjä, kuten riskin jakamisen ja taloudellisen suojan. Päätöksenteko politiikassa tai yrityksissä on usein kompromissi tehokkaiden kannustimien ja sosiaalisen suojan välillä: liian tiukat rajoitukset voivat jättää haavoittuvaiset ilman turvaa, kun taas liian avokätinen suojelu lisää moraalikadon riskiä.
Mitigointi arjessa ja johtopäätökset
Moraalikadon hallinta yhdistää taloudellisia kannustimia, sääntelyä ja tiedon lisäämistä. Käytännössä tehokas lähestymistapa on yhdistää taloudelliset osallistamiskeinot (omavastuu, co-pay) ja käyttäytymiseen vaikuttavat mekanismit (koulutus, kontraktien seuranta, sakot huolimattomuudesta). Yritykset ja julkinen sektori voivat myös hyödyntää dataa ja seurantaa muokataksensa palkkioita ja ehtoja, jotka vähentävät ei-toivottua riskinottoa.
Yhteenvetona: moraalikato on tärkeä käsite ymmärtää sekä vakuutusten että laajemman talouspolitiikan yhteydessä. Sen tunnistaminen ja hallinta vaativat huolellista tasapainottelua kannustimien, riskinjakojen ja yhteiskunnallisten tavoitteiden välillä. "Moraalikato" on eräänlainen käänteinen kannustin (perverssi kannustin).
Historia
Termiä "moraalikato" käytettiin ensimmäisen kerran 1600-luvulla. Moraalisen vaaran" sanan "moraalinen" ymmärrettiin tarkoittavan "subjektiivista". Sitä ei käytetty tavalla, jolla olisi mitään tekemistä etiikan kanssa.Taloustieteilijät käyttivät termiä 1960-luvulla kuvaamaan informaation epäsymmetrisyydestä johtuvaa tehottomuutta. Taloustieteessä "moraalikato" on erityinen markkinahäiriö.
Aiheeseen liittyvät sivut
- Eturistiriita
- Palaute
- Peliteoria
- Tahattomat seuraukset
Kysymyksiä ja vastauksia
K: Mitä on moraalinen riski?
V: Moraalikato on taloustieteessä käytetty termi, jolla kuvataan tilannetta, jossa joku tekee päätöksen siitä, kuinka suuren riskin ottaa, mutta joku muu vastaa kustannuksista, jos asiat menevät pieleen.
K: Mikä on esimerkki moraalikadosta?
V: Esimerkki moraalikatosta olisi, jos joku ostaisi vakuutuksen autovarkauden varalta ja olisi sitten vähemmän huolellinen autonsa lukitsemisessa, koska varkauden odotetut seuraukset ovat osittain vakuutusyhtiön vastuulla.
K: Kuka keksi termin "moraalikato"?
V: Termi "moraalikato" on usein taloustieteilijä Kenneth Arrow'n ansiota, vaikka myös Nobel-palkittu Paul Krugman on kirjoittanut siitä laajasti.
K: Onko moraalikato positiivinen vai negatiivinen tilanne?
V: Moraalikatoa pidetään yleensä kielteisenä tilanteena, koska se voi johtaa vastuuttomaan käyttäytymiseen ja lisääntyneeseen riskinottoon.
K: Voiko moraalikatoa esiintyä muissa kuin rahoitustilanteissa?
V: Kyllä, moraalikatoa voi esiintyä myös muissa kuin rahoitustilanteissa, kuten esimerkiksi autovarkausvakuutuksessa.
K: Miten moraalikatoa voidaan ehkäistä?
V: Moraalikatoa voidaan ehkäistä varmistamalla, että riskipäätöksiä tekevät kantavat myös seuraukset, jos asiat menevät pieleen, esimerkiksi vaatimalla henkilöitä ottamaan vakuutuksia, joissa on korkeampi omavastuu.
K: Mikä on moraalikadon vastakohta?
V: Moraalikadon vastakohta on moraalinen suostuttelu, jolloin jotakuta kannustetaan toimimaan vastuullisesti, vaikka hän ei ole henkilökohtaisesti vastuussa tekojensa seurauksista.
Etsiä